伍家岗街道政协联络处

　　近年来，伍家岗街道中小企业发展迅速，相对于大企业而言，中小型企业更具有灵活性和进取心，是企业创新的源泉，在经济中更具有竞争性，因此，中小型企业已成为街道经济发展的重要组成部分，但是中小型企业业已存在的融资难的现象，在全球经济危机阴影的笼罩下更加凸现。虽然，国家宏观政策层面对于中小企业的融资新政暖风不断，但在现实中，绝大部分中小企业仍难突破资金瓶颈对企业发展的制约。因此，进一步加快创新中小型企业融资机制显得至关重要。

　　一、中小企业融资困难及原因分析

　　通过对部分金融机构融资结构的调查了解：在已经实现融资的中小型企业中，在信贷方式上与大型企业有相当差距，主要体现在抵押贷款、质押贷款占比过大，保证贷款、信用贷款占比偏低。据我市一家股份制商业银行统计，小型企业抵押贷款占比为33%，质押贷款占比为27%，票据贴现占比为20%，仅此三项就已占全部小型企业授信的80%以上，保证贷款占比为20%，而信用贷款余额为0。出现这情况的主要原因是：中小企业自身实力较弱，无法提供银行认可的抵押担保措施；另一方面银行对保证贷款、信用贷款的审核有较严格的标准，而大多数中小企业在经营规模、技术力量、管理水平等方面与银行的要求还有一定差距，因此中小企业信贷方式多集中在抵、质押贷款上。近年来随着中小企业的不断发展，保证贷款特别是通过担保机构担保的贷款余额呈逐渐上升的趋势。我市一家股份制商业银行对中小企业融资结构进行了专门分析，研究发现中小型企业主要融资渠道集中在银行、信用社等金融机构，相当部分企业通过向个人借款、职工集资等民间借贷的方式解决资金的燃眉之急，而其他方式的融资渠道几乎没有；由于没有其它有效渠道作为资金来源的补充，反过来又增加了银行的信贷风险。

　　中小企业自身机制障碍是其融资难的主要原因之一，具体体现为：一是中小企业规模较小，资金匮乏，技术水平相对落后，大多仍处于小规模运转状态，抗风险能力较弱。二是管理水平粗放，相当一部分企业还停留在家族式管理状态，管理中存在决策简单化、主观专断、会计制度不健全、财务管理水平薄弱等现象。三是人才缺乏。一部分中小企业对员工的社会保障措施较难落实到位，使员工缺乏归属感及长远意识，最终使得中小企业难以吸引到所需要的各类专业技术人才。四是少部分中小企业产品质量可信度低，使金融机构对中小企业的诚信度及社会责任感认可度较低。五是信息不对称。中小企业缺乏专业人才，信息资料缺少，市场信息灵敏度低，没有进行必要的市场分析调研，容易造成经营盲目性。六是信用意识有待加强。由于我国征信体系正在逐步完善过程中，造成守信经营成本高，而失信之后付出的代价小的现象。个别中小企业丧失信用，造成不良影响。

　　金融机构的制度制约是中小企业融资难的另一个原因：一是银行加强资产质量管理对贷款企业的要求有所提高。近年来银行业将资产质量视为重中之重，建立了一系列防范及化解贷款风险的管理制度。而中小企业因先天不足，面对严格的审查，部分不符合要求的中小企业被银行拒之门外。二是中小企业贷款银行管理难度大、成本高。中小企业借款数额小、期限短，但在银行的每笔业务流程与大中型企业贷款程序一样，银行向中小企业发放贷款成本高而收益低，使得金融机构在主观上缺乏积极性。

　　二、解决中小企业融资难的几点建议

　　1、创新融资租赁。所谓创新融资租赁，是因为它不同于传统的融资租赁。创新融资租赁具有企业在资金不足的情况下，引进设备，扩大生产，快速投产，方式灵活的特点，还可使企业享受税前还款的优惠，企业对固定资产只有使用权，用少量的保证金就能使用设备，使资金在流动中增值而不是沉淀到固定资产的投资中。

　　2、动产托管及仓单质押。对于大量生产型和贸易型企业而言，企业在发展过程中将自有资金全部投入到经营当中，没有也不愿意购置固定资产，况且，大量的不动产投入反过来占用了中小企业有限的流动资金，困此相当部分企业的厂房、经营场所以及土地都是短期或长期租赁取得，这部分企业无法提供可供融资的抵押物，用动产托管及仓单质押方式融资是解决这一现状的最好方式，它既能有效的解决这类企业的融资困难，同时又能促进仓储物流业的迅速发展。据了解，在我区范围内已建有大量各种类型的仓储设施，但这部分仓储设施大多数仅实现单一出租职能，如果能有效的整合这一批仓储资源，并与相关金融机构实现有效对接，建立一个中小企业主、仓储业主与银行业互惠互利的共同体，就能实现三方共赢的局面。

　　3、互助担保联盟。中小企业互助担保联盟重点解决企业在融资过程中的担保和反担保问题。它的优点是一次评估信用，较长时间使用。质量和规模相近的企业互保，节约了担保费用，降低了融资成本，缩短了融资时间。目前在我区范围内部分批发市场中商户联保贷款已经取得一定成效，并已得到部分商业银行的关注与重视，贷款余额呈逐步增长趋势，市场业主、商户及金融机构均取得了良好效果。以商业银行五一支行为例，商户联保贷款2008年较2007年授信金额增长了50%，仅东鹏轮胎市场先期开放的十户联保贷款余额就达到500万元，商户到期归还率达到100%，联保商户六个月期全额质押保证金年度余额突破1700万元。既极大的解决了企业在金融风暴冲击下的资金困难，又使金融机构自身也取得了相应的经济效益。

　　4、推进中小企业信用担保体系的建立。信用担保公司的设立对有效缓解中小企业融资问题有着重要的作用。我们可设想如果没有信用担保公司担保职能的实施，家用轿车分期付款这一营销方式不可能发展的如此迅猛，绝大多数人就不可能很快实现行者有其车的家庭理想，担保公司之于中小企业发展也同样如此。政府应鼓励并支持设立专为中小企业服务的担保公司，并鼓励民间资金投资于担保机构，实践证明民营化市场化的信用担保机构相对于政府包办的担保机制具有较大的优越性、灵活性和可持续发展潜力。它既能创造良好的经济效益，又能有效地改善中小企业融资窘境。

　　如果把大型企业比作参天大树的话，中小型企业就是它的枝干与绿叶，只有枝繁叶茂，大树才能茁壮成长。如果中小型企业能真正有效的突破长期困扰的资金瓶颈，必将能迎来蓬勃发展的又一个春天！